Comarch Health Insurance jako odpowiedź na potrzeby rynku
Publiczna opieka zdrowotna a ubezpieczenia prywatne w Europie
Mimo zapewnionej publicznej służby zdrowia w każdym z krajów europejskich, zainteresowanie prywatną opieką medyczną jest duże. Nie jest to tylko związane ze słabym systemem publicznym w niektórych krajach, który nie pokrywa 100% zapotrzebowania obywateli na usługi medyczne i operacje, ale przede wszystkim wynika ze wzrastającej świadomości, co do potrzeb ochrony własnego zdrowia i zdrowia bliskich. W hierarchii wartości, zdrowie niejednokrotnie jest wymieniane na pierwszym miejscu, często przed miłością i przed pieniędzmi.
W całej Europie zauważalny jest problem starzejącego się społeczeństwa. Średnia długość życia wydłuża się, a wskaźnik urodzeń maleje. Według danych Eurostat procent obywateli Unii Europejskiej w wieku powyżej 50 roku życia systematycznie rośnie, zaś ludzi młodszych i dzieci – maleje. Zmniejsza się także wskaźnik osób w wieku pracującym do osób w wieku powyżej 65 lat – przewiduje się, że w wielu regionach UE wskaźnik ten w 2025 roku spadnie poniżej 2,5. Powoduje to, że finansowanie publicznej służby zdrowia jest coraz trudniejsze. Już dziś w Europie Zachodniej wydatki na służbę zdrowia wynoszą 10-15% GDP i rosną w tempie 7% rocznie. W Europie Centralnej i Wschodniej finansowanie publicznej służby zdrowia jest na wiele niższym poziomie – w Polsce w 2007 roku udział wydatków na opiekę medyczną wynosił 6,5% GDP.
Rynek prywatnej opieki zdrowotnej w Europie Centralnej i Wschodniej (w 7 krajach: Polska, Czechy, Słowacja, Węgry, Bułgaria, Rumunia i Rosja) był wart w 2008 roku 14 bln Euro. Szacuje się, że w 2011 roku osiągnie on wartość 24 bln Euro. Polacy na prywatne usługi i produkty medyczne wydają co roku coraz wyższe kwoty oszczędności. Wartość rynku prywatnej opieki zdrowotnej w Polsce w 2007 roku (wg różnych źródeł) wyniosła 20-23 mld zł, zaś w 2008 roku 26 -28 mld zł. Przy całkowitych wydatkach na opiekę medyczną (publiczne środki i prywatne w 2008 roku to 76 mld zł) prywatne wydatki stanowią znaczny udział – ponad 33%. Szacuje się, że w Polsce wartość tego rynku w 2011 roku wyniesie 33 mld zł. Ponad połowa tych wydatków przeznaczana jest na sprzęt medyczny i leki. Jednak to wydatki na ubezpieczenia zdrowotne i abonamenty medyczne charakteryzują się obecnie najwyższą dynamiką (wartość wydatków na ubezpieczenia zdrowotne w 2008 roku to 80-120 mln zł). Skłonność Polaków do ponoszenia dodatkowej opłaty za usługi medyczne zamiast wyższych składek na ubezpieczenie społeczne jest dość wysoka i takie rozwiązanie preferuje 60% badanych przez firmę SMG/KRC (dane z 2008 roku). Na upowszechnianiu się prywatnego leczenia w Polsce korzystają nie tylko firmy ubezpieczeniowe, ale i same placówki medyczne. Obroty prywatnych firm oferujących usługi medyczne obecnie rosną bardzo szybko. Największe z nich odnotowały w 2007 roku rekordowe 30-40% zwyżki przychodów.
Zainteresowanie Polaków ubezpieczeniami zdrowotnymi jest duże, a przewiduje się, że w najbliższych latach oprócz podstawowych usług medycznych tj wizyt lekarskich i usług diagnostycznych, będzie wzrastało zapotrzebowanie na pakiety szpitalne.
Na Ukrainie także odnotowuje się wzrost zainteresowania prywatnymi ubezpieczeniami zdrowotnymi. Przypis składki z ubezpieczeń wypadkowych i zdrowotnych łącznie (A&H – accident and health) wzrósł z 520,08 mln UAH do 723,38 mln UAH w 2006 roku (wzrost o 39%). Wzrósł także udział tych ubezpieczeń w całym portfelu ubezpieczeń majątkowych z 4,2% w 2005 roku do 5,4% w 2006 roku. W ubezpieczeniach A&H (do których zalicza się wypadkowe, zdrowotne, chorobowe i wydatki medyczne) – największy udział mają właśnie ubezpieczenia zdrowotne – wyniosły one w 2006 roku 362,328 mln UAH, co daje wzrost aż o 42% w porównaniu do roku 2005 (254,935 mln UAH). Spośród innych ubezpieczeń majątkowych na Ukrainie – ubezpieczenia zdrowotne charakteryzują się jednym z wyższych wskaźników dynamiki.
Przesłanki do rozwoju ubezpieczeń zdrowotnych
W obliczu niezadowalającej sytuacji publicznej służby zdrowia w Polsce i innych krajach europejskich rynek ubezpieczeń zdrowotnych będzie się nadal rozwijał. Jest na to i przyzwolenie społeczne i rządowe. Pacjenci nie chcą, a często nie mogą pozwolić sobie na czekanie w długich kolejkach do lekarzy specjalistów czy na operacje. Wielu jest gotowych płacić więcej za wyższy standard opieki. Państwo natomiast zmuszone jest szukać dodatkowych źródeł finansowania opieki medycznej i w dobrowolnych dodatkowych ubezpieczeniach zdrowotnych upatruje szanse na poprawę sytuacji finansowej publicznej służby zdrowia. Dodatkowym czynnikiem sprzyjającym rozwojowi ubezpieczeń prywatnych jest rozwinięta już sieć prywatnych placówek medycznych, które świadczą zarówno usługi medyczne prywatnie jak i w ramach społecznych ubezpieczeń zdrowotnych. Firmy ubezpieczeniowe współpracujące z placówkami medycznymi od dawna już oferują różne warianty ubezpieczeń zdrowotnych ze względu na kieszeń i potrzeby klientów. Różnorodność wariantów i ilość ofert na rynku ubezpieczeniowym będzie rosła w miarę, jak nowe usługi medyczne będą rozpowszechniane. Medycyna należy do jednej z szybciej zmieniających się dziedzin – w leczeniu chorób rozpowszechniane są nowe podejścia, opracowywane są nowe szczepionki, zaleca się coraz więcej form rehabilitacji i poprawy stanu zdrowia. Przy tym wszystkim zagrożenie chorobami w obecnym wieku wcale nie maleje, wprost przeciwnie – nowoczesny styl życia sprzyja tworzeniu się nowych dolegliwości. Świadomość społeczeństwa zagrożeniami jest duża, a dbałość o stan zdrowia wzrasta.
Korzyści dla firm ubezpieczeniowych z posiadania w ofercie ubezpieczeń zdrowotnych są nieocenione. Główną przesłanką jest zdobycie nowych Klientów – zarówno indywidualnych osób jak i klientów korporacyjnych, którzy będą ubezpieczać swoich pracowników. Poszerzenie bazy klientów daje możliwości rozwijania dotychczas sprzedawanych produktów ubezpieczeniowych. Mimo, że wydatki w początkowej fazie wdrażania produktu są wysokie, to można liczyć, iż ubezpieczenia te dadzą wysoki zwrot zaangażowanego kapitału. Dodatkowo należy liczyć, iż produkty ubezpieczeniowe w przyszłości będą ewaluowały – do typowego ochronnego zakresu ubezpieczenia będą dołączane dodatkowe usługi jak pakiet assistance medyczny, usługi spa&wellness itd. – czyniące ubezpieczenia bardziej atrakcyjne i konkurencyjne.
Możliwości systemu Comarch Health Insurance
Zwiększone zapotrzebowanie społeczeństwa na prywatne usługi medyczne wywołało większe zainteresowanie polskich firm ubezpieczeniowych i partnerów medycznych rozwijaniem oferty w zakresie prywatnych ubezpieczeń zdrowotnych. Do obsługi sprzedaży ubezpieczeń zdrowotnych, które zgoła różnią się znacznie w obsłudze od pozostałych ubezpieczeń i majątkowych i życiowych – niezbędne jest odpowiednie podejście do zarządzania produktem oraz wsparcie ze strony IT.
Podążając za trendami polska firma informatyczna Comarch SA – globalny dostawca biznesowych rozwiązań IT – oferuje system do kompleksowej obsługi ubezpieczeń zdrowotnych – Comarch Health Insurance. Podstawowym wyróżnikiem ubezpieczeń zdrowotnych wymagającym uwzględnienia w systemie jest sposób likwidacji szkód. Udział placówek medycznych jako faktycznych likwidatorów szkód, gdzie ubezpieczeni będą mogli korzystać ze świadczeń medycznych zapewnionych w ubezpieczeniu – wpływa na wiele procesów biznesowych. System umożliwia szybką i bezproblemową komunikację z placówkami medycznymi w celu wymiany informacji niezbędnych do prawidłowego funkcjonowania ubezpieczeń. Komunikacja między towarzystwem ubezpieczeniowym a świadczeniodawcą usług medycznych może odbywać się na kilka sposobów: poprzez zintegrowanie on-line z systemem placówek medycznych, albo poprzez portal internetowy lub przez przesyłanie plików płaskich między systemami. W przypadku wymiany informacji poprzez portal internetowy, firma ubezpieczeniowa zyskuje dodatkowe narzędzie i możliwość wykorzystania portalu do obsługi ubezpieczonych – pacjentów, którzy mogą on-line sprawdzać dostępność usług medycznych w poszczególnych placówkach, godziny otwarcia placówek, wizyt lekarskich, rejestrować się do przychodni, gromadzić dokumentację medyczną i udostępniać ją wybranych lekarzom a nawet korzystać z konsultacji lekarskiej przez internet. Komunikacja między towarzystwem ubezpieczeniowym a placówką medyczną zapewnia, że proces obsługi pacjentów będzie przebiegał poprawnie – placówki medyczne będą posiadały aktualne dane o ubezpieczeniu danego pacjenta, zakresie ubezpieczenia, ewentualnym wykorzystaniu limitów. Towarzystwo ubezpieczeniowe, natomiast będzie otrzymywało zwrotną informację o wykorzystaniu ubezpieczenia. Komunikacja między tymi podmiotami umożliwia też rozliczenie za świadczone usługi medyczne.
Kolejną istotną sprawą przy obsłudze ubezpieczeń zdrowotnych jest konieczność zmierzenia się z obszerną bazą danych. Ubezpieczenia zdrowotne wyróżniają się tym od innych produktów ubezpieczeniowych, że wymagają do obsługi dużej liczby rekordów danych. W ramach jednego produktu ubezpieczeniowego może być przyporządkowana duża ilość placówek medycznych, a w ramach każdej z placówek znaczna ilość świadczeń medycznych i odpowiadające im koszty. Nakładając na to jeszcze liczbę ubezpieczonych, która w ramach grupowych ubezpieczeń pracowniczych może sięgać kilkuset lub więcej – tworzy to do obsługi obszerną bazę danych. Budowa systemu Comarch Health Insurance oraz zastosowane rozwiązania są dostosowane do pracy na tak rozbudowanych bazach danych.
System jednocześnie umożliwia efektywne zarządzanie kontaktami do placówek medycznych, rejestrowanie w systemie placówek współpracujących i zarządzających nimi partnerów medycznych, przyporządkowania do placówek pakietów medycznych wraz z poszczególnymi świadczeniami medycznymi i kosztami, zachowywanie warunków współpracy oraz historii rozliczeń finansowych. Dzięki temu modułowi firma ubezpieczeniowa zyskuje narzędzie do kontrolowania wydatków w podziale na poszczególne sieci medyczne.
System Comarch Health Insurance obejmuje wszystkie procesy potrzebne do kompleksowej obsługi ubezpieczeń zdrowotnych. Pozostałe elementy systemu, które funkcjonują także przy obsłudze innych ubezpieczeń są dostosowane do specyfiki ubezpieczeń zdrowotnych i obejmują one takie funkcjonalności jak: definiowanie produktów ubezpieczeniowych, kartoteki, zarządzanie wnioskami i polisami, underwriting, rozliczenia, zarządzanie siecią sprzedaży, rezerwy, reasekuracja, raporty i analizy. Dzięki modułowej budowie, na życzenie towarzystwa ubezpieczeniowego, mogą być wdrożone tylko niektóre części systemu, które zostaną zintegrowane z istniejącym systemem informatycznym Klienta. Modułowa budowa umożliwia też etapowe wdrażanie systemu. Comarch Health Insurance oprócz komunikacji z placówkami medycznymi, komunikuje się z systemem finansowo-księgowym i systemem bankowym.
Bezpieczeństwo i jakość
Bogate doświadczenie Comarch SA w przygotowywaniu rozwiązań nie tylko dla towarzystw ubezpieczeniowych, ale także dla banków, licznych instytucji finansowych, jednostek administracji państwowej i podmiotów gospodarczych – gwarantuje kolejnym Klientom Comarch wysoki poziom usług z zachowaniem najwyższych standardów bezpieczeństwa co do przesyłu, gromadzenia danych i utrzymania jakości systemu.
Systemy Comarch są realizowane zgodnie z normą ISO 9001:2000, co gwarantuje profesjonalne podejście na etapach produkcji, wdrożenia oraz utrzymania systemu, przy jednoczesnym zapewnieniu wysokiej jakości realizowanych produktów.
Comarch jest zdobywcą licznych wyróżnień i nagród, m.in. został uznany przez Prezydenta RP za Najlepsze Polskie Przedsiębiorstwo w 2000r., oraz przez Światowe Forum Ekonomiczne w Davos w 2000 roku, za Pioniera Technologii, czyli firmę, która przyczynia się do poprawy warunków ekonomicznych i gospodarczych na świecie, otrzymała Nagrodę Gospodarczą Gazety Prawnej Wehikuł Czasu w kategorii Firma Technologiczna Roku 2005, wyróżniona przez Gazetę Prawną i Fortis za innowacyjny produkt w 2007 roku.
Korzyści biznesowe i operacyjne z wdrożenia Comarch Health Insurance
Wdrożenie systemu Comarch Health Insurance umożliwia kompleksowe i spójne zarządzanie biznesem ubezpieczeniowym. Dodatkowo jego elastyczność pozwala na optymalizację działalności. System pozwala na maksymalne skrócenie czasu wprowadzania nowych produktów ubezpieczeniowych oraz łatwe dostosowanie wdrożonych już produktów w systemie do nowych zmian. Dzięki temu firma ubezpieczeniowa zyskuje w Comarch Health Insurance idealne narzędzie do zarządzania produktami ubezpieczeniowymi, a nie hamulec w rozwijaniu nowych produktów. Atutem systemu jest to, że ewaluuje on wraz z rozwojem firmy ubezpieczeniowej i nowymi wdrożeniami produktów.
Oczywistą korzyścią z automatyzacji obsługi ubezpieczeń zdrowotnych, tak jak z innych procesów jest oszczędność czasu. W przypadku systemu do obsługi ubezpieczeń zdrowotnych – automatyzacja procesów umożliwia unikanie błędów w zakresie obciążania polis szkodami i unikanie przestępstw ubezpieczeniowych – a co za tym idzie redukuje koszty operacyjne w firmie ubezpieczeniowej.
Menadżerowie odnajdą w systemie narzędzia do efektywniejszej kontroli kosztów związanych z likwidacją szkód. Wymiana informacji z placówkami medycznymi odnośnie szkodowości poszczególnych pakietów medycznych, gromadzenie danych o kosztach usług medycznych i wielowymiarowa analiza szkodowości wspomaga proces decyzyjny w firmie ubezpieczeniowej odnośnie zarządzania produktami ubezpieczeń zdrowotnych.
Wyższą jakość współpracy z placówkami medycznymi i podmiotami trzecimi zapewnia innowacyjność rozwiązań stosowanych przez Comarch. Wpływa to pozytywie na zadowolenie partnerów medycznych ze współpracy i Klientów (ubezpieczonych) z jakości obsługi. Te wszystkie atuty wpływają na zwiększenie atrakcyjności oferowanych ubezpieczeń zdrowotnych, co zwiększa konkurencyjność produktu na rynku ubezpieczeniowym.
Przyszłość kształtuje się teraz
Wdrażając Comarch Health Insurance, towarzystwo ubezpieczeniowe może być pewne, że nie zatrzyma się w czasie, kiedy wdrożyło nowy system, ale że będzie mogło rozwijać produkty ubezpieczeniowe wraz z najnowszymi trendami światowymi. Comarch SA jest otwarty na podłączanie nowoczesnych aplikacji do obsługi ubezpieczeń.
Od kilku lat w Unii Europejskiej propagowany jest program e-zdrowie. Jego głównym założeniem jest wspieranie rozwoju bezpiecznych usług, aplikacji i treści, w oparciu o szeroko dostępną infrastrukturę szerokopasmową. Technologia teleinformatyczna z powodzeniem może być i jest stosowania w zapobieganiu chorobom, w diagnostyce, leczeniu, kontroli oraz w prowadzeniu zdrowego stylu życia.
Szybki rozwój internetu oraz upowszechnianie się telefonów komórkowych sprzyja między innymi komunikacji między pacjentem a usługodawcami z branży opieki zdrowotnej, przekazywaniu danych pomiędzy poszczególnymi instytucjami oraz bezpośrednim kontaktom zarówno między pacjentami, jak i pracownikami służby zdrowia. Tworzy się internetowe bazy, w których pacjenci mają pod ręką wszelkie informacje nie tylko o placówkach medycznych, lekarzach specjalistach, ale i dane o własnym stanie zdrowia, jak przebyte choroby, alergie, zażywane lekarstwa i wyniki badań. Dzięki takiej bazie pacjent może leczyć się w różnych miejscach, po jego akceptacji – lekarz otrzyma informacje z systemu np. wyniki ostatnich badań i będzie mógł zaktualizować o nowe wyniki. Podobną rolę, ale w mniejszym zakresie mogą spełniać identyfikacyjne karty elektroniczne (lub z chipem), które mogą zawierać ważne informacje np. grupę krwi, czy przyjmowane leki. Elektroniczne recepty umożliwiłyby kontrolę refundacji leków i rozliczanie aptek z funduszem narodowym.
Operatorzy telefonii opracowują system szybkiego powiadamiania o wypadkach lub nieszczęśliwych zdarzeniach. Usługa, zwana mobilnym teleasystentem, opiera się na nadajniku GPS wbudowanym w telefon komórkowy starszej osoby. Jeśli coś jej się przydarzy, nie musi wybierać numeru alarmowego, a wciska jedynie specjalny guzik w obudowie telefonu. W tej samej chwili centrum powiadamiania wie, gdzie znajduje się dana osoba, ma informacje o numerach telefonów najbliższej rodziny i lekarza prowadzącego. Podobnie ma być wdrożony system alarmowy uruchamiany przy poważnych wypadkach drogowych – tzn w momencie otworzenia się poduszki powietrznej przy zderzeniu samochodu, wysyłany będzie sygnał do najbliższej jednostki pomocy o miejscu wypadku oraz rodzaju pojazdu. System będzie można również uruchomić ręcznie. Już w niedługim czasie będzie to obowiązkowym wyposażeniem każdego samochodu w Unii Europejskiej.
Narzędzia klasy e-zdrowie mogą przynieść znaczące korzyści całemu społeczeństwu, dzięki poprawie dostępu do opieki zdrowotnej i jej jakości, skoncentrowaniu systemu opieki zdrowotnej na potrzebach pacjenta oraz poprawie skuteczności i wydajności funkcjonowania całego sektora zdrowia.
Skontaktuj się z ekspertem i porozmawiaj o systemach IT Comarch >>
